虎吉｜40代の副業・節約・転職ブログ

これまでこのブログでは、節約の「方法」はたくさん書いてきました。でも、よく考えたら、肝心の「我が家の実際の家計」を一度もきちんとお見せしたことがありませんでした。

正直、家計を全部公開するのは少し恥ずかしいです。立派な数字でもありません。それでも、「リアルな情報を届けたい」と言っておきながら、自分の足元を隠しているのは違うなと思い、思い切って公開することにしました。手取り28万円・住宅ローンあり・子ども2人の4人家族が、実際どんな家計でやりくりしているのか。同じような状況の方の、ひとつの参考になればうれしいです。

※はじめにお断り：この記事の金額は、手取り28万円・4人家族というモデルをもとにした目安です。月によって変動もありますし、ご家庭ごとに事情は違います。「こういう配分の家庭もあるんだ」という参考程度に読んでいただければと思います。

お金の話は、本来とてもプライベートなものです。友人同士でも、給料や貯金の額を具体的に言い合うことはほとんどありません。だからこそ、リアルな家計が世の中に出てこない。出てくるのは「月収50万円で余裕の生活」みたいな、自分とは縁遠い話ばかり。私自身、そういう情報を見るたびに、少し落ち込んでいた時期がありました。だから、ごく普通の、むしろ余裕のない側の家計を、あえて正直に出すことに意味があると思っています。

🔸 まず、我が家の前提

数字を見ていただく前に、前提を共有しておきます。我が家は、40代の会社員（私）と妻、子ども2人の4人家族です。手取りは月28万円ほど。賃貸ではなく持ち家で、住宅ローンを返済中です。車も所有しています。

贅沢をしているつもりはありませんが、ものすごく切り詰めているわけでもありません。子どもの体験や家族で出かける時間など、「ここはお金をかけたい」と決めている部分はちゃんと残しています。そのうえで、年間で110万円ほどを貯められるようになりました。最初からできたわけではなく、何年もかけて少しずつ整えてきた結果です。

🔸 手取り28万円・我が家の家計簿（費目別）

さっそく、月の家計の内訳を公開します。これが、我が家のリアルな配分です。

費目	月額（目安）	ひとこと
住居費（住宅ローン）	82,000円	我が家でいちばん大きい固定費。ここは簡単には動かせない
食費	55,000円	4人家族の食費。外食はほどほどに、平日は自炊中心
水道・光熱費	21,000円	電力会社の見直し済み。季節で多少前後する
通信費（スマホ・ネット）	9,000円	格安SIMに切り替えて夫婦で大幅減
保険料	12,000円	見直して掛け捨て中心に。過剰な保障は整理した
教育費・子ども関連	25,000円	学用品・習い事など。子の成長で今後増える見込み
日用品・雑費	12,000円	消耗品やこまごました支出
お小遣い（夫婦）	20,000円	夫婦それぞれ。趣味と昼食代を含む
交際費・レジャー	15,000円	家族で出かける費用。ここは削りすぎない方針
貯蓄（先取り）	29,000円	給料日に先取り。残ったら貯金、はやめた
合計	280,000円	手取りとほぼ同額。毎月ここに収める

改めて表にしてみると、住居費（住宅ローン）と食費の2つで、家計のかなりの割合を占めているのが分かります。逆に言えば、ここを含めた「大きな固定費」をどう扱うかが、家計全体を左右するということでもあります。

🔸 どこを、どう削ってきたか

この家計にたどり着くまでに、いくつもの固定費を見直してきました。

通信費：夫婦で格安SIMに切り替えた

いちばん効果が大きかったのは、スマホ代です。夫婦そろって大手キャリアから格安SIMに切り替えたことで、月々の負担がはっきり軽くなりました。一度手続きすればその後はずっと効き続ける、まさに「固定費削減の王様」です。

保険：過剰な保障を整理した

なんとなく入っていた保険も、思い切って見直しました。手厚すぎる保障や、内容が重複しているものを整理し、掛け捨て中心のシンプルな形に。安心は大事ですが、不安をお金で全部埋めようとすると、家計が苦しくなると気づきました。

光熱費・サブスク：地味だけど積み上がる

電力会社の見直しや、使っていないサブスクの解約も、一つひとつは小さくても、積み上がると確かな金額になります。

こうした固定費の見直しの全手順は、40代の節約術まとめと年110万円貯蓄できた固定費削減術に詳しくまとめています。「何から手をつければいいか分からない」という方は、こちらを順番に読んでもらえれば、迷わず進められると思います。

🔸 それでも「削らない」と決めているもの

家計を整える話をすると、「全部ケチっているのでは」と思われるかもしれません。でも、我が家には「ここはあえて削らない」と決めている支出があります。

それは、家族で出かける時間や、子どもの体験にかかるお金です。表でいうと「交際費・レジャー」や「教育費・子ども関連」がそれにあたります。安く済ませようと思えばもっと削れる。でも、子どもと過ごせる時間には限りがあるし、思い出はあとから買い直せません。節約は「我慢の量を競うこと」ではなく、「大事なものを残すために、それ以外を仕組みで整えること」だと思っています。

だからこそ、削るところはとことん仕組みで削り、残したいところは堂々と残す。このメリハリが、無理なく続けられている理由だと感じています。

🔸 家計を公開して、改めて気づいたこと

こうして自分の家計を全部書き出してみて、改めて気づいたことがあります。それは、「特別なことは何もしていない」ということです。

高収入でもなければ、投資で大きく増やしたわけでもない。やったのは、固定費を一度きちんと見直して、先取り貯金を仕組みにして、大事なものだけ残した——本当にそれだけです。だからこそ、同じ手取り28万円・家族持ちの方にも、再現できる可能性が高いと思っています。

もしあなたが今、「うちの家計、これで大丈夫なのかな」と不安に感じているなら、まずは一度、我が家のように費目を全部書き出してみてください。見える化するだけで、削れる場所も、守りたい場所も、はっきりしてきます。

🔸 よくある質問

Q. 手取り28万円で、本当に年110万円も貯まるの？

A. 毎月コツコツ貯めるぶんに加えて、ボーナス時にまとまった額を貯蓄に回すことで、年間で110万円ほどになります。月の家計だけ見ると「そんなに貯められないのでは」と思われるかもしれませんが、年単位で見ると意外と積み上がります。大事なのは、増やすことより「先に貯蓄を確保してしまう」仕組みです。

Q. 食費5万5千円は高い？安い？

A. 4人家族としては、特別安くも高くもない、ごく標準的なラインだと思っています。無理に削ると食事が貧しくなり、かえって続きません。我が家は「平日は自炊中心、たまの外食は楽しむ」というメリハリで、このくらいに落ち着いています。

Q. まず何から見直せばいい？

A. 効果が大きくて手間が少ない「固定費」からです。具体的にはスマホ代・保険・サブスクの3つ。一度見直せばその後ずっと効き続けるので、最初の一歩としていちばんおすすめです。詳しい順番は40代の節約術まとめに書いています。

🔸 あわせて読みたい

具体的な節約の進め方は40代の節約術まとめに、固定費削減で年110万円貯められた手順は年110万円貯蓄できた固定費削減術にまとめています。

また、こうした家計と並行して取り組んできた副業の記録は副業6年、最初の3年はほぼ0円だった全記録に、私がどんな人間かは虎吉の自己紹介に書いています。あわせて読んでいただけると、我が家の全体像が伝わると思います。